Перекредитування мікрозаймів МФО: як працює, кому дають і що робити ФОП

• Окремого терміна «перекредитування» в законі немає. Це звичайний кредитний договір (ЦК України, ст. 1054), кошти за яким спрямовують на погашення іншого зобов’язання; старе зобов’язання припиняється виконанням (ЦК України, ст. 599).
• Дострокове погашення — право споживача. Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, а кредитор не може встановлювати за це плату (Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 16).
• Порівнювати треба реальну річну ставку. До укладення договору споживач отримує паспорт споживчого кредиту з реальною річною процентною ставкою та загальною вартістю (ст. 9 Закону № 1734-VIII).
• Кредит ФОП на бізнес — не споживчий. Закон про споживче кредитування не поширюється на договори, укладені для цілей підприємницької діяльності (ст. 3 Закону № 1734-VIII); тому кредит ФОП на закриття бізнес-позик — це бізнес-кредит, умови якого сторони погоджують у договорі.
• Кредитна історія. Відомості про кредит і його погашення передаються до бюро кредитних історій на підставі договору (Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV).

Що таке перекредитування і чим воно відрізняється від реструктуризації

Перекредитування — ви берете новий кредит і гасите ним старі: кредитор новий, договір новий, умови нові. Реструктуризація — той самий кредитор змінює умови чинного договору додатковою угодою; нових грошей немає. Викуп боргу — борг продають іншій фінансовій установі; ви нічого не берете, змінюється лише кредитор.

• Перекредитування: кредитор новий; нові гроші йдуть на погашення старих; потрібна згода нового кредитора.
• Реструктуризація: кредитор той самий; нових грошей немає; потрібна згода чинного кредитора — докладно про реструктуризацію.
• Викуп боргу: кредитор новий; нових грошей немає; продати чи ні — вирішує чинний кредитор — викуп вашого боргу.

Хто дає перекредитування фізичним особам

Банки — програми об’єднання кредитів для клієнтів із підтвердженим доходом і без поточних прострочень. Фінансові компанії (МФО) — окремі продукти «рефінансування» або пролонгація власних позик. Умови в кожного свої; порівнюйте реальну річну ставку з паспорта кредиту, а не рекламну «від».

Типові вимоги: офіційний або підтверджений дохід, відсутність прострочення понад 30 днів, сукупне навантаження не більше за частку доходу, яку встановлює кредитор. З простроченнями по кількох МФО шанси отримати перекредитування в банку низькі.

Чому відмовляють і що робити

• Поточні прострочення. Спершу домовтеся з кредитором про реструктуризацію — письмово.
• Забагато позик одночасно. Закривайте найдорожчі першими; за кожну закриту вимагайте довідку про відсутність заборгованості.
• Негативна кредитна історія. Перевірте свій звіт у бюро кредитних історій: помилкові записи можна оскаржити.
• Кредитор відмовляє в усьому. Є варіант викупу боргу іншою фінансовою установою — за вашим запитом, без плати за розгляд: Викуп вашого боргу.

Споживчих кредитів фізичним особам NEXORA FINANCE не видає — перекредитувати особисті позики у нас не можна.

Варіант для ФОП: один кредит замість кількох мікропозик

Якщо ви підприємець і брали позики в МФО на ФОП для справи — товар, обладнання, розрахунки з контрагентами, — їх можна закрити одним бізнес-кредитом: від 50 000 грн, строк від 1 місяця, від 17 % річних, без комісій; із забезпеченням і без нього. Мета кредиту — погашення цих позик — фіксується в договорі; кошти перераховуємо на рахунок ФОП, позики ви закриваєте самі й надсилаєте підтвердження. Позики, оформлені на фізичну особу, і особисті споживчі борги так не фінансуємо.

Умови, документи і відповіді — на сторінці Кредит для ФОП на закриття боргів перед МФО; звичайний кредит на розвиток — Кредит для ФОП.

Як подати заявку

1. Заявка через форму: сума, строк, перелік позик МФО (кредитор, залишок).
2. Документи ФОП: витяг з ЄДР, виписка з рахунку за 6–12 місяців, податкова звітність, договори з МФО (докладно — які документи потрібні ФОП).
3. Рішення й умови письмово — до 14 робочих днів.
4. Договір, видача, закриття позик у МФО, підтвердження погашення.