Договір відступлення права вимоги (цесія): що це, як укласти і чим відрізняється від факторингу

• Підстава заміни кредитора. Кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав за правочином (Цивільний кодекс України, ст. 512 ч. 1 п. 1).
• Обсяг прав. До нового кредитора переходять права первісного кредитора в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу (ЦК України, ст. 514), — разом із правами, що забезпечують вимогу: застава, порука, неустойка.
• Форма. Правочин щодо заміни кредитора вчиняється в тій самій формі, що й правочин, на підставі якого виникло зобов'язання (ЦК України, ст. 513 ч. 1).
• Згода боржника. Не потрібна, якщо інше не встановлено договором або законом (ЦК України, ст. 516 ч. 1). Якщо боржника письмово не повідомили, він має право виконати обов'язок первісному кредиторові, і це вважається належним виконанням (ст. 516 ч. 2).
• Докази переходу. Боржник має право не виконувати обов'язок новому кредиторові, доки йому не надано доказів переходу права (ЦК України, ст. 517 ч. 2).
• Заперечення боржника. Боржник може висувати проти нового кредитора ті самі заперечення, які мав проти первісного (ЦК України, ст. 518).
• Відповідальність цедента. Первісний кредитор відповідає за недійсність переданої вимоги, але не за її невиконання боржником, якщо не поручився за нього (ЦК України, ст. 519).
• Споживчі кредити. Новим кредитором за договором про споживчий кредит може бути лише банк або фінансова установа, яка має право надавати кошти у кредит; споживача повідомляють про відступлення протягом 10 робочих днів з дати відступлення (Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 25).
• Хто купує борги професійно. Діяльність із набуття прав вимоги за кредитними договорами здійснюють фінансові установи під наглядом НБУ (Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії» № 1953-IX). Перевірка — у реєстрі НБУ kis.bank.gov.ua.

Що таке відступлення права вимоги простими словами

У будь-якому боргу є дві сторони: той, хто винен (боржник), і той, кому винні (кредитор). Цесія змінює другу сторону: кредитор продає або іншим чином передає своє право вимагати гроші третій особі. Для боржника нічого не змінюється, крім одержувача платежу: сума, проценти, строки і забезпечення залишаються тими, що були в договорі. Сторони договору цесії — цедент (первісний кредитор) і цесіонарій (новий кредитор); боржник стороною не є, але його повідомляють.

Цесія, факторинг і «переуступка боргу» — у чому різниця

• Цесія (відступлення права вимоги). Предмет — право вимоги за будь-яким зобов'язанням. Новим кредитором може бути будь-яка особа, крім випадків, обмежених законом (за споживчими кредитами — лише банк або фінустанова). Норма — ЦК України, ст. 512–519. Плата — ціна договору: з дисконтом, за номіналом або в рахунок іншого зобов'язання.
• Факторинг. Предмет — лише грошова вимога; суть — фінансування клієнта під її відступлення. Фактором може бути лише банк або фінансова компанія з ліцензією на факторинг. Норма — ЦК України, ст. 1077–1086, Закон № 1953-IX. Плата — фінансування плюс винагорода фактора.
• «Переуступка боргу». Побутова назва. Юридично це або відступлення права вимоги (змінюється кредитор), або переведення боргу (змінюється боржник і потрібна згода кредитора — ЦК України, ст. 520–523). Перед підписанням перевірте, яка конструкція у вашому договорі.

Висновок: продаж кредитного портфеля банком чи МФО фінансовій компанії — це цесія, а не факторинг, як би сторони його не називали.

Хто може купити борг за кредитним договором

За споживчими кредитами закон прямо обмежує коло нових кредиторів: банк або фінансова установа з правом надавати кошти у кредит. За кредитами бізнесу такого обмеження закон не встановлює, і Верховний Суд допускав відступлення на користь фізичної особи (постанова Великої Палати ВС від 16.03.2021 у справі № 906/1174/18). На практиці професійні покупці боргів — фінансові компанії з реєстру НБУ: перевірити покупця можна на kis.bank.gov.ua за кодом ЄДРПОУ. NEXORA FINANCE — у реєстрі з 2016 року, код 40274286.

Істотні умови договору відступлення права вимоги

• Предмет: з якого договору, яка сума вимоги на дату відступлення (тіло, проценти, неустойка окремо), реквізити боржника.
• Ціна та порядок розрахунку: фіксована сума або дисконт від номіналу, строк оплати.
• Момент переходу права: з дати підписання, з дати оплати або з дати передання документів.
• Перелік документів, які передає цедент: оригінал договору, графік, розрахунок заборгованості, документи щодо забезпечення, листування.
• Гарантії цедента: вимога дійсна, не відступлена іншим, не обтяжена, боржника не звільнено від боргу.
• Хто і в який строк повідомляє боржника.
• Що відбувається з платежами, які надійшли цеденту після відступлення.

Трьохсторонній і безоплатний договір — коли це доречно

Трьохсторонній договір (за участю боржника) використовують, коли боржник одночасно погоджує нові умови погашення або підтверджує суму боргу — це зручно, але не обов'язково. Безоплатна цесія між юридичними особами можлива, проте може трактуватися як дарування з податковими наслідками; між фінансовою компанією і банком вона не застосовується.

Повідомлення боржника

Зміст: хто новий кредитор (назва, код ЄДРПОУ, контакти), на підставі якого договору і з якої дати перейшло право, сума заборгованості на дату відступлення, реквізити для оплати. За споживчими кредитами строк — 10 робочих днів з дати відступлення. Наслідок неповідомлення: боржник, який сплатив первісному кредитору, вважається таким, що виконав зобов'язання належно. Боржник має право вимагати документи, що підтверджують перехід, і до їх отримання не платити новому кредитору. Для боржників — окрема сторінка «Боржникам».

Зразок договору відступлення права вимоги за кредитним договором

Структура типового договору: преамбула (цедент, цесіонарій), предмет, ціна і порядок розрахунків, момент переходу права, перелік документів і акт приймання-передачі, гарантії і відповідальність сторін, повідомлення боржника, конфіденційність і персональні дані, строк дії і реквізити. Файл зразка буде доступний після вичитки юристом.

Типові помилки і судова практика

• Називати факторингом те, що є цесією, і навпаки: від кваліфікації залежить, чи потрібна ліцензія (позиція Великої Палати ВС від 11.09.2018 у справі № 909/968/16 про розмежування цесії і факторингу).
• Не визначити суму вимоги на дату відступлення — спори про проценти й неустойку, нараховані між датами.
• Не повідомити боржника або повідомити без документів — платежі йдуть старому кредитору.
• Відступити вимогу, стягнення за якою вже триває, без заміни стягувача у виконавчому провадженні або суді.

Для кредиторів: як продати нам борг або портфель

Купуємо окремі борги і портфелі за кредитними договорами у банків та фінансових компаній: окремий борг від 500 000 грн, портфель від 500 000 грн, борг у портфелі від 50 000 грн; відповідь на знеособлений реєстр — за 7 робочих днів. Умови — «Викуп прав вимоги»; як підготувати портфель до продажу — «Як продати кредитний портфель».