Як продати кредитний портфель або окремий борг: оцінка, реєстр, ціна

• Відступлення права вимоги — Цивільний кодекс України, ст. 512–519: обсяг прав, форма, згода і повідомлення боржника.
• Споживчі кредити. Новий кредитор — лише банк або фінансова установа; повідомлення споживача — протягом 10 робочих днів (Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 25).
• Покупець прав вимоги — фінансова установа під наглядом НБУ (Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії» № 1953-IX); перевірка на kis.bank.gov.ua.
• Персональні дані. Дані боржників передаються новому кредитору як правонаступнику у зобов'язанні; до укладення договору покупець працює зі знеособленим реєстром (Закон «Про захист персональних даних»).

Що таке кредитний портфель і з чого він складається

Портфель — це перелік кредитів різної якості: працюючі (платять за графіком), з простроченням до 90 днів, непрацюючі (NPL — понад 90 днів), із судовими рішеннями, у виконавчому провадженні, з боржниками у банкрутстві. За кожним кредитом — тіло, проценти, неустойка, забезпечення, стадія стягнення. Чим точніше описана кожна позиція, тим вища ціна.

Кому можна продати борг за кредитним договором

Банку або фінансовій компанії з реєстру НБУ. За споживчими кредитами це прямо вимагає закон; за кредитами бізнесу — практика ринку: професійний покупець має ліцензію, процедури фінмоніторингу і власну роботу з боржниками. Колекторська компанія борг не купує — вона стягує його за договором в інтересах кредитора; фізособа-покупець за споживчим кредитом не допускається.

Три шляхи: прямий продаж, аукціон, передача на стягнення

• Прямий продаж фінансовій компанії. Строк 2–4 тижні, ціна за домовленістю, конфіденційно, один платіж. Підходить для окремих боргів і портфелів від 500 000 грн.
• Аукціон (Prozorro.Sale, біржі). Обов'язковий для банків у ліквідації (ФГВФО) і зручний для великих пулів; строк 1–2 місяці, ціна формується торгами, процедура публічна.
• Передача на стягнення колектору або юристу. Борг залишається у вас, ви платите винагороду від стягнутого, гроші надходять поступово й без гарантії.

Продаж дає гроші зараз і знімає витрати на стягнення; передача на стягнення — потенційно більше, але пізніше.

Як підготувати знеособлений реєстр

Таблиця Excel або CSV, один рядок на борг, без ПІБ і контактів: умовний ID; дата і номер договору; тип позичальника (фізособа, ФОП, юрособа); первісна сума; залишок тіла; нараховані проценти; неустойка; дата останнього платежу; днів прострочення; забезпечення (так/ні, вид); стадія (досудова, суд, рішення, виконавче провадження, банкрутство); регіон; наявність оригіналу договору. На оцінку також впливають повнота документів, історія контактів з боржниками і те, чи нараховувалися суми після дати відступлення.

Від чого залежить ціна і дисконт

Стадія стягнення (досудовий борг коштує дешевше за борг із судовим рішенням і відкритим провадженням); забезпечення (іпотека чи застава підвищують ціну); строк прострочення і давність (вимоги з ризиком спливу позовної давності — з більшим дисконтом); якість документів; тип боржника; регіон. Ціна — це відсоток від залишку вимоги: від одиниць відсотків для старих незабезпечених боргів до значної частки номіналу для забезпечених вимог із рішенням. Конкретну ціну повідомляємо після аналізу реєстру.

Строки і етапи угоди

1. Знеособлений реєстр — від вас; відповідь NEXORA FINANCE — за 7 робочих днів.
2. Узгодження ціни та переліку документів; за потреби — вибіркова перевірка кредитних справ.
3. Договір відступлення права вимоги та акт приймання-передачі документів.
4. Оплата одним платежем.
5. Повідомлення боржників новим кредитором — протягом 10 робочих днів за споживчими кредитами.

Що з боржниками після продажу

Умови кредитів не змінюються; боржники отримують повідомлення з реквізитами і мають право на документи про перехід права. Ми працюємо з купленими боргами самі як новий кредитор, без колекторських компаній, з дотриманням вимог ст. 25 Закону «Про споживче кредитування» щодо етичної поведінки.

Умови NEXORA FINANCE

Окремий борг від 500 000 грн, портфель від 500 000 грн, борг у портфелі від 50 000 грн; тільки вимоги за кредитними договорами банків і фінансових компаній; розрахунок одним платежем; відповідь на реєстр — за 7 робочих днів. Докладно — «Викуп прав вимоги»; про сам договір — «Договір відступлення права вимоги».