Чи можна відкрити ФОП, якщо є кредит: що каже закон і що зміниться для боргу

• Хто може бути підприємцем. Право на підприємницьку діяльність має фізична особа з повною цивільною дієздатністю; обмеження встановлюються лише законом (ЦК України, ст. 50).
• Підстави для відмови в реєстрації — вичерпні. Державний реєстратор відмовляє лише з підстав, прямо названих у законі: документи подано не в повному обсязі або не тій особі, невідповідність документів вимогам, особа вже зареєстрована як ФОП, є судове рішення про заборону займатися підприємницькою діяльністю тощо (Закон «Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб — підприємців та громадських формувань» № 755-IV, ст. 28). Борги, кредити й виконавчі провадження серед підстав не названі.
• Строк і вартість. Реєстрація ФОП проводиться протягом 24 годин після надходження документів, крім вихідних і святкових днів; адміністративний збір за реєстрацію ФОП не справляється (Закон № 755-IV, ст. 26, 36).
• Відповідальність усім майном. ФОП відповідає за зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, крім майна, на яке за законом не може бути звернено стягнення (ЦК України, ст. 52). Так само фізична особа відповідає за споживчим кредитом усім майном — включно з коштами на рахунку ФОП.
• Виконавче провадження. Стягнення звертається насамперед на кошти боржника, у тому числі на рахунках у банках (Закон «Про виконавче провадження» № 1404-VIII, ст. 48); рахунок ФОП — це рахунок тієї самої фізичної особи.
• Банкрутство фізичної особи. Визнання фізособи банкрутом не забороняє реєстрацію ФОП, але протягом 5 років після цього особа зобов'язана письмово повідомляти про факт банкрутства, укладаючи договори позики чи кредиту (Кодекс України з процедур банкрутства, ст. 135).
• Кредитна історія. Кредитна історія ведеться на фізичну особу за її ідентифікаційними даними; реєстрація ФОП окремої історії не створює (Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV).

Коли реєстрацію ФОП справді можуть не дозволити

Реєстратор не перевіряє ваші борги, кредитну історію чи реєстр боржників — у нього немає ні такого обов'язку, ні доступу до цих даних у процедурі реєстрації. Відмовити можуть, якщо: є судове рішення про позбавлення права займатися підприємницькою діяльністю (як покарання за кримінальне правопорушення); ви вже зареєстровані як ФОП; документи заповнені з помилками. Окремі обмеження стосуються посади, а не боргів: державні службовці, судді, прокурори, військовослужбовці за контрактом та деякі інші категорії не можуть займатися підприємництвом за своїм статусом. Прострочений кредит, борг перед МФО чи відкрите виконавче провадження до цього переліку не входять.

Що зміниться для старого кредиту після реєстрації ФОП

Нічого. Кредит, узятий як фізична особа, лишається споживчим кредитом фізичної особи: та сама сума, ставка і графік, ті самі правила Закону «Про споживче кредитування». Повідомляти банк чи МФО про реєстрацію ФОП не потрібно, якщо цього прямо не вимагає ваш договір. Є лише один практичний наслідок, і він не на вашу користь: якщо за боргом уже відкрито виконавче провадження, виконавець має право арештувати і рахунок ФОП — це рахунок тієї самої людини. Дохід від підприємницької діяльності не захищений від стягнення, на відміну від виплат за переліком ст. 73 Закону «Про виконавче провадження» (що саме не списують — у роз'ясненні «Чи може виконавча служба зняти гроші з картки»).

Чи дадуть новому ФОП кредит на бізнес

Реєстрація ФОП не відкриває доступ до кредитів сама по собі. Банки за програмами для підприємців зазвичай вимагають 6–12 місяців діяльності, обороти на рахунку і відсутність прострочень понад 30 днів; свіжозареєстрований ФОП із простроченим споживчим кредитом під ці критерії не підходить. Фінансова компанія оцінює інакше — реальний бізнес і його грошовий потік, а не лише скоринг, — але також дивиться на кредитну історію: вона у фізособи одна, і запис про прострочення в ній лишається.

Як це в NEXORA FINANCE. Кредитуємо ФОП на бізнес-цілі: обігові кошти, товар, обладнання, транспорт, касовий розрив, погашення позик, оформлених на ФОП і взятих на справу. Сума від 50 000 грн, строк від 1 місяця, ставка від 17 % річних, без комісій, рішення до 14 робочих днів. Оцінюємо чинний бізнес: рух коштів на рахунку ФОП, декларації, мету. Кредит на старт бізнесу зазвичай не фінансуємо, а особисті борги — споживчі кредити й мікрозайми, оформлені на фізичну особу, — не рефінансуємо. ФОП, зареєстрований лише для того, щоб узяти кредит на закриття особистих позик, кредит не отримає, і чесніше сказати це до подання заявки.

Якщо прострочення вже є: у якому порядку діяти

1. Спочатку старий борг. Домовтеся з кредитором про реструктуризацію письмово або, якщо є кілька позик, про перекредитування — що можливо і як просити, у роз'ясненнях «Реструктуризація кредиту» і «Перекредитування мікрозаймів МФО».
2. Потім ФОП — якщо є реальна справа, а не план «відкрити, щоб узяти кредит». Реєстрація безкоштовна і займає день.
3. Бізнес-кредит — коли ФОП показує обороти. Для позик, які ви вже оформили на ФОП і витратили на справу, є окрема послуга: кредит для ФОП на закриття боргів перед МФО.

Як зареєструвати ФОП

Онлайн через Дію (потрібен кваліфікований електронний підпис або Дія.Підпис), через ЦНАП або нотаріуса. У заяві вказують КВЕД — види діяльності — і за потреби одразу подають заяву про спрощену систему оподаткування з обраною групою єдиного податку. Реєстрація проводиться протягом 24 годин, адміністративний збір не справляється. Довідка про відсутність боргів, згода банку чи кредитора не потрібні.