Позовна давність за кредитом і мікрозаймом: три роки, як рахувати і коли вона не рятує

• Поняття. Позовна давність — строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого права (ЦК України, ст. 256).
• Строки. Загальна позовна давність — три роки (ст. 257); спеціальна в один рік — зокрема до вимог про стягнення неустойки: штрафу, пені (ст. 258 ч. 2). Договором строк можна лише збільшити, не зменшити (ст. 259).
• Початок перебігу. Від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права; за зобов'язанням з визначеним строком виконання — після спливу цього строку (ст. 261 ч. 1, 5). За графіком платежів строк за кожним платежем обчислюється окремо — усталена позиція Верховного Суду.
• Переривання. Перебіг переривається вчиненням боржником дії, що свідчить про визнання боргу (платіж, письмове визнання, угода про реструктуризацію), і пред'явленням позову; після переривання строк починається заново (ст. 264).
• Воєнний стан. Зупинення позовної давності на час воєнного стану, запроваджене у 2022 році (п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК), скасовано Законом № 4434-IX з 04.09.2025 — строки знову перебігають.
• Застосування судом. Лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення; сплив давності — підстава для відмови в позові (ст. 267 ч. 3–4). Особа, яка виконала зобов'язання після спливу давності, не має права вимагати повернення виконаного (ст. 267 ч. 1).
• Дострокове повернення. При простроченні кредитор має право вимагати дострокового повернення всієї суми (ЦК, ст. 1050 ч. 2); після такої вимоги строк кредитування вважається таким, що сплив, і проценти за користування за ст. 1048 далі не нараховуються — постанова Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12.
• Виконавчий документ. Рішення суду може бути пред'явлено до примусового виконання протягом трьох років з дня набрання ним законної сили (Закон «Про виконавче провадження» № 1404-VIII, ст. 12).

Два строки: три роки за боргом і один рік за пенею

За тілом кредиту і процентами діє загальний строк — три роки. За штрафами і пенею — один рік, і рахується він окремо за кожним днем нарахування. На практиці це означає, що в старому боргу неустойка «згорає» раніше за основну суму, а на час воєнного стану вона взагалі не нараховується. Кредитний договір може встановлювати більший строк давності — це дозволено ст. 259 ЦК, тому перевірте свій договір: у деяких банків і МФО такий пункт є.

З якого дня рахувати

• Кредит із графіком. Давність обчислюється окремо за кожним платежем: якщо платіж мав бути 10 березня 2023 року, строк за ним спливає 10 березня 2026 року, за наступним — на місяць пізніше, і так далі. Тому «минуло три роки з першого прострочення» не означає, що сплив строк за всім боргом.
• Мікрозайм з однією датою повернення. Строк починається з дня, наступного за датою повернення. Якщо ви продовжували позику (пролонгація), рахуйте від нової дати.
• Вимога про дострокове повернення. Якщо кредитор надіслав вимогу повернути весь кредит, за всією сумою починається один строк — з дня, коли вимога мала бути виконана. Після такої вимоги кредитор не може нараховувати договірні проценти за користування (позиція Великої Палати ВС у справі № 444/9519/12).

Що перериває строк, а що ні

Перериває — лише ваша власна дія, що свідчить про визнання боргу: будь-який платіж, навіть 50 грн; підписана заява про реструктуризацію, акт звірки, лист із визнанням суми; а також позов кредитора. Після переривання три роки рахуються заново. Не перериває: дзвінки і листи кредитора чи колектора, продаж боргу новому кредитору, запис у бюро кредитних історій, ваша усна розмова без визнання суми. Поширена помилка — «заплачу трохи, щоб не чіпали»: такий платіж обнуляє строк за всім боргом, який ви визнали.

Воєнний стан: що змінилося

З 2022 року до 04.09.2025 позовна давність за всіма вимогами була зупинена: цей період не зараховувався до строку. З 04.09.2025 зупинення скасовано, і строки перебігають у звичайному режимі. Практичний наслідок: за боргами, що виникли до або під час війни, до трьох років треба додати період зупинення — тому більшість таких боргів зараз ще в межах давності, і аргумент «минуло три роки» в суді не спрацює. Як саме обчислювати залишок строку після скасування зупинення — питання, щодо якого практика ще формується; перед заявою в суді звіртеся з юристом.

Як заявити про давність у суді

Суд не застосовує давність сам. Потрібна ваша письмова заява — у відзиві на позов або окремим документом — до ухвалення рішення. Якщо ви не отримали повістку і суд ухвалив заочне рішення, заяву можна подати разом із заявою про перегляд заочного рішення. Якщо кредитор отримав судовий наказ у наказному провадженні, подайте заяву про його скасування у встановлений строк, і спір розглядатимуть у загальному порядку, де давність можна заявити. Тому не ігноруйте судову пошту: пропущена повістка коштує дорожче за сам борг.

Що буде після спливу давності

• Борг не зникає: кредитор і далі може нагадувати про нього, продати його, передати колектору — у межах правил ст. 25 Закону «Про споживче кредитування».
• Сплачене після спливу не повертається (ЦК, ст. 267 ч. 1).
• Кредитор може подати позов; відмовити йому суд має право лише за вашою заявою про давність.
• Запис про прострочення лишається в кредитній історії.

Якщо рішення суду вже є

Позовна давність тут не допоможе — вона стосується звернення до суду, а не виконання рішення. Діє інший строк: виконавчий документ можна пред'явити виконавцю протягом трьох років після набрання рішенням сили; кожне пред'явлення цей строк поновлює. Що може виконавець і що не підлягає стягненню — у роз'ясненні «Чи може виконавча служба зняти гроші з картки»; про розстрочку виконання рішення (ЦПК, ст. 435) — там само.

Як це в NEXORA FINANCE

Купуючи права вимоги, ми отримуємо від продавця розрахунок за кожним платежем і на вимогу боржника надаємо його письмово — з датами, сумами і підставами нарахування. Якщо ви вважаєте, що за частиною платежів давність спливла, напишіть про це у зверненні: предметна розмова про суму дешевша для обох сторін, ніж суд. Загальна послідовність наслідків прострочення — у роз'ясненні «Що буде, якщо не платити кредит».