Що буде, якщо не платити кредит: наслідки через місяць, рік, 3 і 5 років

• Обов'язок повернути кредит. Позичальник зобов'язаний повернути кредит і сплатити проценти у строк і в порядку, встановлених договором (ЦК України, ст. 1054, 1049).
• Позовна давність. Загальна позовна давність — три роки (ЦК, ст. 257); для стягнення неустойки — один рік (ст. 258). Перебіг починається з дня, коли особа дізналася про порушення права (ст. 261). Суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони у спорі; сплив давності — підстава для відмови в позові, але борг при цьому не припиняється (ст. 267 ч. 3–4). Зупинення позовної давності на час воєнного стану (колишній п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК) скасовано Законом № 4434-IX з 04.09.2025 — строки знову перебігають.
• Штрафи і пеня під час війни. У період воєнного стану та 30 днів після нього позичальник звільняється від неустойки (штрафу, пені) і від відповідальності за ст. 625 ЦК за прострочення за кредитним договором і договором позики; нараховані з 24.02.2022 санкції підлягають списанню (ЦК, п. 18 Прикінцевих та перехідних положень).
• Заміна кредитора. Кредитор може відступити право вимоги іншій особі без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ЦК, ст. 512, 516); новий кредитор зобов'язаний на вимогу надати докази переходу прав (ст. 517).
• Примусове стягнення. Рішення суду, що набрало законної сили, виконується державним або приватним виконавцем (Закон «Про виконавче провадження» № 1404-VIII, ст. 3, 5); стягнення звертається насамперед на кошти боржника, у тому числі на рахунках у банках (ст. 48).
• Правила взаємодії. Кредитор, новий кредитор і колекторська компанія зобов'язані дотримуватися вимог етичної поведінки (Закон «Про споживче кредитування», ст. 25).

Перші місяці: прострочення і нагадування

З першого дня прострочення кредитор нараховує проценти за договором і має право нагадувати про борг: дзвінки, повідомлення, листи — у час і спосіб, дозволені ст. 25 Закону «Про споживче кредитування». Інформація про прострочення передається до бюро кредитних історій. У мирний час тут же нараховувалася б пеня; на час воєнного стану і 30 днів після нього штрафи й пеня не нараховуються.

Це найдешевший момент, щоб домовитися: кредитору вигідніше реструктуризація, ніж суд. Запропонуйте графік письмово — які види реструктуризації бувають.

Через рік: передача або продаж боргу

Кредитор може передати борг колекторській компанії за договором або продати право вимоги іншій фінансовій установі. У першому випадку кредитор лишається той самий, у другому — з'являється новий кредитор, якому ви тепер винні на тих самих умовах. Новий кредитор зобов'язаний повідомити вас і на вимогу надати документи про перехід права вимоги та розрахунок боргу; до їх отримання платити йому не обов'язково (ЦК, ст. 517). Різницю між колектором і новим кредитором пояснено в роз'ясненні «Колектори: хто це і що можуть».

Через 3 роки: міф про списання

Поширена думка — «якщо не платити кредит 3 роки, його спишуть». Це не так. Через три роки з дня, коли кредитор дізнався про прострочення, спливає загальна позовна давність. Її наслідки:

• суд застосовує позовну давність лише якщо боржник сам заявить про це в суді — автоматично нічого не відбувається;
• сплив давності не припиняє борг: кредитор може й далі нагадувати, а кошти, сплачені після спливу, не повертаються (ЦК, ст. 267 ч. 1);
• давність обчислюється окремо за кожним платежем за графіком, а визнання боргу (частковий платіж, підписана угода) перериває перебіг і починає його заново (ст. 264);
• з 04.09.2025 зупинення позовної давності на час воєнного стану скасовано — строки перебігають у звичайному режимі.

Отже, якщо кредитор звернувся до суду протягом трьох років або ви визнавали борг, аргумент «минуло 3 роки» не спрацює.

Через 5 років: суд і виконавче провадження

Якщо кредитор отримав рішення суду, борг стягується примусово: виконавець відкриває провадження, вносить вас до Єдиного реєстру боржників, накладає арешт на рахунки і списує кошти, звертає стягнення на зарплату й майно. Рішення суду можна пред'явити до виконання протягом трьох років після набрання ним сили. Що саме можуть списати з картки і що захищено — в роз'ясненні «Чи може виконавча служба зняти гроші з картки».

Що можна зробити на кожному етапі

• До суду: письмово запропонувати кредитору реструктуризацію або відстрочку; вимагати перерахунок без штрафів і пені, нарахованих з 24.02.2022; перевірити кредитну історію. ФОП, у якого кілька позик МФО оформлені на ФОП і пішли в бізнес, може розглянути перекредитування мікрозаймів МФО одним бізнес-кредитом.
• Якщо борг продали: вимагати документи про перехід права вимоги й розрахунок; домовлятися вже з новим кредитором — він часто гнучкіший за первісного.
• У суді: заявити про позовну давність, якщо строк справді сплив; просити зменшити проценти і неустойку, якщо вони непропорційні (ЦК, ст. 551 ч. 3).
• Викуп свого боргу: запропонувати кредитору продати право вимоги фінансовій компанії з подальшою домовленістю про графік — як це працює.

Якщо ваш кредитор — NEXORA FINANCE

Ми купуємо права вимоги у банків і фінансових компаній і далі працюємо з боргом самі як новий кредитор, без колекторів. Боржник отримує повідомлення, документи про перехід права вимоги та розрахунок заборгованості — порядок на сторінці «Боржникам». Домовитися про графік можна до суду через форму звернення.