Що буде, якщо не платити мікрозайм МФО: проценти, дзвінки, продаж боргу, суд

• Мікрозайм — споживчий кредит. Позика від фінансової компанії фізичній особі на цілі, не пов'язані з підприємництвом, регулюється Законом «Про споживче кредитування» № 1734-VIII незалежно від суми і строку (ст. 3).
• Межа ставки. Денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1 % на день від суми, фактично наданої позичальнику; умова договору про більшу ставку є нікчемною (Закон № 1734-VIII, зміни Законом № 3498-IX).
• Штрафи і пеня під час війни. У період воєнного стану і 30 днів після нього позичальник звільняється від неустойки за прострочення за кредитними договорами і договорами позики; нараховані з 24.02.2022 санкції списуються (ЦК України, п. 18 Прикінцевих та перехідних положень).
• Правила взаємодії. Кредитодавець, новий кредитор і колекторська компанія не можуть погрожувати, вводити в оману, дзвонити з 20:00 до 9:00 і частіше ніж двічі на добу, повідомляти про борг третім особам без вашої згоди (Закон № 1734-VIII, ст. 25 ч. 2). Додаткові вимоги — постанова Правління НБУ від 09.07.2021 № 79.
• Продаж боргу. Право вимоги за споживчим кредитом може перейти лише до банку або фінансової установи з правом кредитувати; вас повідомляють протягом 10 робочих днів (ст. 25; ЦК, ст. 512–517).
• Суд і давність. Загальна позовна давність — три роки, за неустойкою — один рік (ЦК, ст. 257–258).
• Примусове стягнення. Лише за виконавчим документом через державного або приватного виконавця (Закон «Про виконавче провадження» № 1404-VIII, ст. 3, 5); із зарплати утримується до 20 %, у визначених законом випадках — до 50 % (ст. 70).
• Відповідальність. Несплата позики — цивільно-правовий спір; кримінальна відповідальність можлива лише за шахрайство (КК України, ст. 190) — наприклад, позика за чужими чи підробленими документами.

Перший місяць: проценти в межах 1 % на день

З дня прострочення МФО нараховує проценти за договором, але не більше 1 % на день від виданої суми. Пролонгацію (продовження строку за плату) пропонують одразу — вона зупиняє прострочення, але не зменшує борг. Штрафи і пеня на час воєнного стану не нараховуються; якщо МФО їх нарахувала, вимагайте перерахунку письмово. У перший місяць борг росте найшвидше, і в цей же час МФО найохочіше погоджується на графік — реструктуризацію просять письмово, через форму на сайті компанії або лист на електронну адресу з договору.

Дзвінки, повідомлення, «служба безпеки»

Нагадувати про борг МФО має право — у час і спосіб, дозволені ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»: не з 20:00 до 9:00, не частіше двох разів на добу, без погроз, без повідомлення рідним, колегам чи контактам із телефону. При першому контакті вам зобов'язані назвати кредитора, суму і підстави. Порушення фіксуйте (скриншоти, записи) і скаржтеся до НБУ через форму на bank.gov.ua — регулятор штрафує за такі порушення. Що саме дозволено колекторам і як відрізнити їх від шахраїв — у роз'ясненні «Колектори: хто це, що можуть і що заборонено».

Через кілька місяців: колектор або продаж боргу

МФО або передає борг колекторській компанії з реєстру НБУ (кредитор лишається той самий), або продає його фінансовій установі — тоді з'являється новий кредитор, якому ви винні на тих самих умовах. У другому випадку вас мають повідомити протягом 10 робочих днів, а на вимогу — надати документи про перехід права і розрахунок боргу; до їх отримання платити новому кредитору не обов'язково. Як перевірити нового кредитора і не віддати гроші шахраям — у роз'ясненні «Новий кредитор: що робити».

Суд: позов або судовий наказ

За невеликими сумами МФО і покупці боргів часто йдуть у наказне провадження: суд видає судовий наказ без виклику сторін. Його можна скасувати, подавши заяву у встановлений строк, після чого спір розглядають у загальному порядку — там можна заявити про позовну давність, оскаржити розрахунок, попросити про розстрочку. Тому реєструйтеся в системі «Електронний суд» або хоча б отримуйте пошту за адресою реєстрації: заочне рішення, про яке ви дізналися від виконавця, оскаржити значно важче. Строки давності і як їх рахувати — у роз'ясненні «Позовна давність за кредитом і мікрозаймом».

Виконавче провадження: картка, зарплата, реєстр боржників

Лише після рішення суду виконавець відкриває провадження, вносить вас до Єдиного реєстру боржників, арештовує рахунки і списує кошти, утримує до 20 % із зарплати (у визначених законом випадках — до 50 %). Без виконавчого документа заблокувати картку ніхто не може — погрози «заблокуємо картку завтра» від МФО чи колектора є порушенням. Що захищено від списання — у роз'ясненні «Чи може виконавча служба зняти гроші з картки».

Чи посадять і чи прийдуть додому

Ні. Несплата позики — цивільний спір, кримінальна справа можлива лише за шахрайство (позика за чужим паспортом, завідомо без наміру повертати). Приходити додому без вашої згоди колектор не має права; виконавець — має, але лише в межах відкритого провадження і за процедурою закону. Виїзд за кордон несплата мікрозайму сама по собі не обмежує; тимчасове обмеження можливе лише за ухвалою суду у виконавчому провадженні.

Що лишається надовго: кредитна історія

Запис про прострочення передається до бюро кредитних історій і зберігається роками після погашення — саме він, а не дзвінки, найдовше впливатиме на ваші наступні кредити, розстрочки і навіть оренду. Погашений із простроченням борг виглядає краще, ніж непогашений.

Що робити, якщо платити нічим

1. Напишіть МФО про реструктуризацію: графік, який ви реально витримаєте. Що можна просити — у роз'ясненні «Реструктуризація кредиту».
2. Якщо позик кілька — розгляньте перекредитування одним кредитом із нижчою ставкою; банки мікрозайми рефінансують рідко, фінансові компанії — за умовами. Докладно — «Перекредитування мікрозаймів МФО».
3. Для ФОП: позики, оформлені на ФОП і взяті на справу, можна закрити одним бізнес-кредитом NEXORA FINANCE — умови на сторінці послуги. Особисті мікрозайми фізичних осіб ми не рефінансуємо.
4. Якщо борг уже продали або передали — перевірте нового кредитора і домовляйтеся з ним письмово.